Menu
Asuntolainan ottaminen on iso askel ja se vaatii oman taloudellisen tilanteen miettimistä ja suunnittelua usein kymmenien vuosien päähän tulevaisuuteen. Tämä voi ymmärrettävästi aiheuttaa hieman stressiä. Päänvaivaa voi helpottaa käyttämällä asuntolainalaskuria suunnittelun apuna. Se antaa osviittaa siitä, missä ajassa laina voidaan maksaa ja millaisin kuukausierin sekä kustannuksin. Kerromme tässä artikkelissa paitsi asuntolainalaskurista, myös asuntolainoihin liittyvistä asioista yleensä.
Asuntolainalaskurit ovat helppokäyttöisiä työkaluja netissä, joiden avulla voit arvioida asuntolainan kuluja. Jos olet joskus käyttänyt esimerkiksi rahanarvolaskuria, ei asuntolainalaskurinkaan käyttö ole monimutkaista. Syöttämällä laskuriin tiedot lainasummasta, korosta prosentteina, aloitusmaksusta / perustamiskulusta ja kuukausittaisesta tilinhoitomaksusta, se tuottaa arvioidun kuukausierän, lainan kokonaiskustannukset ja vuotuisen koron (APR). Näin saat selkeämmän käsityksen siitä, millainen takaisinmaksusuunnitelma sopisi parhaiten yksilöllisiin tarpeisiisi.
Vuotuisen koron tai todellisen vuosikoron avulla lainoja on helppo vertailla. Korkoprosentti lasketaan lainan kuluista, joten se vastaa suoraan sitä summaa, minkä maksat pankille lainastasi.
Kuukausierän suuruus riippuu valitusta lyhennysmuodosta. Vuosikorko toimii apuna sopivan lyhennysmuodon valinnassa. Näitä ovat annuiteettilaina, tasaerälaina ja tasalyhennyslaina.
Asuntolainalaskureita on saatavilla netissä useita. Niitä tarjoavat esimerkiksi lainanvertailupalvelut ja pankit. Jotkin laskurit ovat yleisiä lainalaskureita ja jotkin nimenomaan asuntolainojen kuukausierien, vuosikoron ja kokonaiskustannusten laskemiseen tarkoitettuja laskureita. Muutamat pankit, kuten Nordea ja OP, tarjoavat sivuillaan omat laskurinsa, joiden avulla on helppo saada tarkempi arvio lainaan liittyvistä kustannuksista.
Lainalaskelman tekeminen pankin sivuilla ei kuitenkaan takaa sitä, että lainaa saa. Tämä määritellään vasta muun muassa hakijan taloustietojen ja haettavan lainasumman perusteella. Laskureiden avulla voi kuitenkin saada itselleen hyvän idean siitä, millaista lainaa kannattaa lähteä hakemaan.
Asuntolainaan kuuluu paljon muutakin, kuin itse lainaosuus. Lainan kustannukset koostuvat marginaalista, viitekorosta sekä erinäisistä muista pankin kuluista. Koron määrään voi jonkin verran vaikuttaa valitsemalla sopivan koron tarkistusvälin. Marginaalin ja erinäisten lisäkustannusten hintoja voi aina yrittää neuvotella alaspäin.
Marginaali on lainanantajan asettama ja se määrittää, kuinka paljon kalliimpi lainasi on muihin lainavaihtoehtoihin verrattuna. Se kuvastaa heidän riskiään ja odotettua voittoa, jonka he saavat tarjoamalla sinulle rahoitusta. Kun neuvottelet asuntolainasta, muista kysyä mahdollisista alennuksista tai kannustimista, jotka voivat pienentää marginaalin määrää. Näin voit säästää satoja tai jopa tuhansia euroja pitkäaikaisissa korkomaksuissa laina-aikana.
Asuntolainoissa käytettävä viitekorko on yleensä Euribor, joka tarkoittaa Euro Interbank Offered Rate (euromääräinen pankkien välinen korko). Euriboria on kolmea eri tyyppiä: 3 kuukauden, 6 kuukauden ja 12 kuukauden Euriboria, joista jokaisella on omat etunsa tilanteestasi riippuen. Korko tarkistetaan siis aina tällä aikavälillä. Yleisesti ottaen, jos uskot korkojen todennäköisesti laskevan lähitulevaisuudessa (1-2 vuoden kuluessa), voi olla parempi valita lyhyt viitekorko (kuten 3 kuukauden Euribor). Jos korkojen odotetaan nousevan kyseisenä aikana, pidemmän aikavälin (kuten 12 kuukauden Euriborin) valitseminen voi olla edullisempaa sinulle.
Kun lasket, kuinka paljon asuntolainasi lopulta maksaa, on tärkeää ottaa huomioon marginaalin ja viitekoron lisäksi myös kaikki asuntolainan ottamiseen liittyvät lisäkustannukset. Näitä ovat esimerkiksi lainan avaamiseen, hoitamiseen ja laskutukseen liittyvät kulut. Näitä lisäkustannuksiakin voidaan usein neuvotella alaspäin, joten kannattaa kysyä niistä lainanantajaltasi ennen kuin allekirjoitat tai maksat mitään uutta lainaasi varten!
Asuntolainalle voi valita erilaisia lyhennysmuotoja eli tapoja, jolla maksat lainan takaisin. Nämä vaikuttavat muun muassa siihen, minkä suuruisen summan maksat pankille kuukausittain. Erilaiset lyhennysmuodot sopivat erilaisiin tarpeisiin; osa kaipaa ennakoitavaa tai samana pysyvää maksun määrää joka kuukausi, toinen taas maksaa mieluiten enemmän lainaa alkuun ja pienempiä eriä lainan määrän vähentyessä.
Annuiteetti on laina, joka otetaan yleensä pitkäksi ajaksi eli asuntolainan ollessa kyseessä 20-30 vuodeksi. Annuiteettilainassa lainanottaja maksaa pankille kiinteän kuukausittaisen summan, joka koostuu korosta ja pääoman takaisinmaksusta. Tämä maksu pysyy samana koko laina-ajan, mutta korko vaihtelee. Annuiteettilainat ovat suosittuja, koska ne tarjoavat etuja niin lainanottajalle kuin -myöntäjällekin. Lainanottajan on helpompi seurata ja hallita omaa talouttaan, kun asuntolainan kaltaisen ison menoerän summa on suurin piirtein tiedossa. Hän myös tietää tarkalleen, milloin laina on maksettu kokonaisuudessaan pois.
Yhtälailla myös lainanmyöntäjä pystyy tarkkailemaan asiakkaansa taloutta; jos vaikkapa lyhennys on myöhässä, pankki voi ryhtyä tarvittaviin toimiin esimerkiksi takaisinmaksusuunnitelman muokkaamiseksi.
Tasaerälainan nimi kertoo jo, että tässä lainassa maksettavat erät ovat aina saman suuruisia. Toisin kuin annuiteettilainassa, tasaerälainan erien suuruuteen eivät vaikuta korkojen nousut. Laina-aikaa ei kuitenkaan pysty tästä syystä määrittelemään tarkasti. Tasaerälaina sopiikin parhaiten sellaiselle ihmiselle, joka haluaa suunnitella kuukausittaiset menonsa jo etukäteen. Kun asuntolainan kaltaisen ison menoerän summa pysyy kuukaudesta toiseen samana, tuo se tietynlaista turvaa ja ennakoitavuutta arjen taloudenhallintaan.
Tasalyhennyslainassa maksetaan yleensä alkuun isompia summia lyhennysten yhteydessä. Lainan määrän vähetessä myös koron ja kuukausimaksun määrä vähenee. Itse lyhennysosuus on aina sama, mutta muiden kulujen pienentyessä maksat kuukausi kuukaudelta vähemmän. Tämä lyhennysmuoto sopii hyvin esimerkiksi sellaiselle henkilölle, jolla on arvionsa mukaan lainanottohetkellä käytettävissään enemmän rahaa kuin tulevina vuosina.
Asuntolainan kilpailuttaminen on prosessi, jossa lainatarpeesi lähetetään useille eri lainanantajille, jotka sitten tekevät sinulle kilpailevia tarjouksia. Ajatuksena on, että kun useat lainanantajat kilpailevat keskenään, niitä kaikkia kannustetaan tarjoamaan alhaisinta mahdollista korkoa ja parhaita ehtoja. Näin varmistetaan, että saat lainastasi parhaan mahdollisen koron.
Kilpailuttaminen saattaa kuulostaa työläältä prosessilta, mutta se on tehty nykyään hyvin helpoksi. Netissä on saatavilla erilaisia palveluita, jotka hoitavat kilpailutuksen puolestasi. Sinun täytyy siis täyttää tiedot vain kerran saadaksesi tarjouksia useilta eri tahoilta. Tarvittavia tietoja ovat tietysti hakemasi lainan ja oman rahoituksesi määrä, suunnittelemasi laina-aika ja omat henkilötietosi. Usein myös ostettavan asunnon tiedot pitää täyttää.
Vaikka omaan pankkiinsa olisi tykästynyt ja kaikki palvelut haluaisi keskittää juuri sinne, se ei aina ole kannattavaa. Sen takia kilpailuttaminen onkin niin tärkeää – voit säästää jopa tuhansia euroja.
Pankit tekevät usein niin sanotun stressitestin lainanhakijoille nähdäkseen, onko heillä varaa 6 prosentin korkojen nousuun tulevaisuudessa. Tämä on tärkeää, koska se auttaa pankkia varmistamaan, että asiakkaat selviytyvät tulevista kustannuksista. Samalla lainanhakija pystyy budjetoimaan elämänsä mahdollisten odottamattomien menojen varalle.
Pahimmassa tapauksessa esimerkiksi yleisesti käytetyn annuiteettilainan kanssa kuukausilyhennys voi korkojen nousun myötä jopa lähes tuplaantua. Tämä on tiukan budjetin taloudessa todella iso lisämeno. Tarvittaessa siitä selvitäkseen lainanottajalla täytyy tietenkin olla riittävät tulot ja omasta takaa riittävä puskurirahasto, jolloin korkojen nousu ei kaada taloutta. Stressitestin laskelma auttaa valmistautumaan mahdollisiin suurempiin maksueriin jo hyvissä ajoin ennakkoon.
Kun olet vasta miettimässä asuntolainan hakemista tai niiden kilpailuttamista, on asuntolainalaskuri oiva apuri. Pystyt sitä käyttäen arvioimaan eri suuruisten lainasummien kuukausieriä, laina-aikaa ja korkoa. Voit verrata tietoja omiin tuloihisi ja tulevaisuuden suunnitelmiisi ja saada paremman kokonaiskuvan siitä, millainen laina sinulle sopisi. Laskurin kanssa tehtyjen laskelmien jälkeen onkin helppo edetä kilpailuttamisvaiheeseen, kun tiedät millaista lainaa lähteä hakemaan.
