Korkolaskuri on verkossa toimiva työkalu, jolla arvioit nopeasti, kuinka paljon lainasta tai luotosta kertyy korkoa ja mitä se maksaa kokonaisuudessaan. Syötät laskuriin lainan määrän, korkoprosentin, laina-ajan ja mahdolliset kulut, minkä jälkeen saat arvion kuukausierästä, korkojen kokonaismäärästä ja lainan kokonaiskustannuksista — ilman monimutkaisia kaavoja. Tässä oppaassa käydään läpi, miten korkolaskuri toimii, miten lainan korko muodostuu, mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa ja miten korkoa korolle -ilmiö kasvattaa säästöjä pitkällä aikavälillä.
Mikä korkolaskuri on ja miten se toimii
Korkolaskuri laskee puolestasi lainan korot, joten sinun ei tarvitse opetella matemaattisia kaavoja tai tehdä laskutoimituksia käsin. Se säästää aikaa ja pienentää laskuvirheen riskiä. Erityisen hyödyllinen laskuri on silloin, kun haluat vertailla eri lainoja ja niiden kuluja keskenään ja löytää itsellesi edullisimman vaihtoehdon. Samalla se auttaa budjetin suunnittelussa, kun näet etukäteen, millaiset kokonaiskustannukset lainasta lopulta syntyvät.
Useimmat korkolaskurit pyytävät vähintään kolme tietoa: lainan määrän eli pääoman, korkoprosentin ja laina-ajan. Tarkempaan arvioon kannattaa syöttää myös mahdolliset kulut, kuten tilinhoito- ja järjestelymaksut, sillä ne nostavat lainan todellista hintaa. Laskuri palauttaa tulokseksi tyypillisesti kuukausierän, maksettavien korkojen määrän ja lainan kokonaiskustannukset.
Pikafaktat
- Mihin: lainan ja luoton korkojen sekä kokonaiskulujen arviointi
- Syötettävät tiedot: lainan määrä, korkoprosentti, laina-aika ja mahdolliset kulut
- Tulokset: kuukausierä, korkojen määrä, kokonaiskustannukset ja todellinen vuosikorko
- Sopii: kulutusluotot, pikavipit, luottokortit, auto- ja asuntolainat sekä säästäminen
- Hinta: maksuton, toimii verkossa ilman rekisteröitymistä
- Huomioi: tulos on arvio – sitova laskelma saadaan luotonantajalta
Mihin korkolaskuria käytetään
Korkolaskuri taipuu moneen arkiseen tilanteeseen. Sen avulla voit arvioida korkojen kertymistä niin pienissä kuin suurissakin luotoissa:
- Kulutusluotot ja pikavipit: näet, kuinka nopeasti korko ja kulut kasvattavat takaisin maksettavaa summaa.
- Luottokortti ja osamaksu: arvioit, paljonko ostokset maksavat korkoineen, jos et maksa saldoa heti pois.
- Auto- ja asuntolaina: vertailet laina-aikoja ja korkoja ja hahmotat kokonaiskustannukset.
- Säästäminen ja sijoittaminen: lasket, miten säästösi kasvavat tietyllä tuotolla korkoa korolle.
Vinkkejä korkolaskurin käyttöön
Saat laskurista eniten irti, kun käytät sitä harkiten. Näillä vinkeillä tulos on mahdollisimman luotettava:
- Syötä realistinen korkoprosentti — tarkista pankin tai luotonantajan ilmoittama korko, älä arvaa.
- Kokeile useita skenaarioita vaihtamalla korkoa ja laina-aikaa ja katso, miten ne vaikuttavat kustannuksiin.
- Lisää mukaan kaikki kulut, jotta näet todellista vuosikorkoa vastaavan hinnan.
- Vertaa eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjouksia samoilla luvuilla.
- Tarkista laskelma ajoittain uudelleen, sillä viitekorot muuttuvat markkinatilanteen mukaan.
Korkolaskurin rinnalla kannattaa hyödyntää myös muita työkaluja. Tarkempiin arvioihin sopii lainalaskuri, joka huomioi laina-ajan ja lyhennystavan, ja asuntovelallisille asuntolainalaskuri. Myös ikälaskuri on kätevä, kun haluat arvioida, minkä ikäinen olet, kun laina on kokonaan maksettu.
Näin lainan korko muodostuu
Lainan korko koostuu Suomessa tavallisesti kahdesta osasta: viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorko, kuten Euribor, seuraa markkinakorkojen muutoksia, kun taas marginaali on pankin oma kate, josta neuvotellaan lainaa otettaessa. Yhdessä ne muodostavat lainan kokonaiskoron. Korko lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle, joten koron euromäärä pienenee sitä mukaa kuin lainaa lyhennetään.
Euribor on euroalueen yleisin asuntolainojen viitekorko, ja siitä käytetään eri pituisia jaksoja, kuten 3, 6 ja 12 kuukauden euriboria. Esimerkiksi 12 kuukauden euribor on vaihdellut vuoden 2026 aikana noin kolmen prosentin tuntumassa, mutta taso muuttuu jatkuvasti, joten ajantasainen korko kannattaa tarkistaa esimerkiksi Suomen Pankin tilastoista. Voit halutessasi harjoitella koron laskemista myös prosenttilaskurilla.
Kiinteä ja vaihtuva korko
Lainan korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Vaihtuvakorkoisessa lainassa korko on sidottu viitekorkoon, kuten euriboriin, jolloin kuukausierä tai laina-aika muuttuu markkinakorkojen mukana. Kiinteässä korossa korko lukitaan sovituksi ajaksi, jolloin erä pysyy ennallaan korkotason muutoksista huolimatta. Kiinteä korko tuo ennustettavuutta ja suojaa koronnousulta, mutta on usein hieman vaihtuvaa korkoa korkeampi. Vaihtuva korko on tyypillisesti aluksi edullisempi, mutta altistaa koron nousulle. Korkolaskurilla voit kokeilla, miten erisuuruiset korot vaikuttaisivat kuukausierääsi.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
Nimelliskorko kertoo pelkän lainasta perittävän koron. Todellinen vuosikorko taas kertoo lainan todellisen hinnan vuodessa prosentteina, sillä siinä otetaan huomioon koron lisäksi kaikki pakolliset kulut, kuten järjestely- ja tilinhoitomaksut, sekä se, miten laina lyhenee. Siksi todellinen vuosikorko on paras mittari eri lainatarjousten vertailuun — se tekee erihintaiset ja -mittaiset lainat vertailukelpoisiksi. Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonantajat ilmoittamaan todellisen vuosikoron selkeästi kulutusluottojen markkinoinnissa.
Kuluttajaluottojen korkokatto Suomessa
Suomessa kuluttajaluottojen hinnoittelua rajoitetaan lailla. Valtaosassa kuluttajaluottoja koron yläraja on 20 prosenttia, ja lisäksi muita luottokuluja kuin korkoa saa periä vain rajallisesti. Korkokaton ulkopuolelle jäävät muun muassa vakuudelliset asuntolainat ja ajoneuvojen osamaksukaupat. Jos laskuri näyttää tätä korkeampia lukuja esimerkiksi pikavipeille, kannattaa tarkistaa ehdot huolella. Ajantasaiset säännöt löytyvät Finlexistä ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta.
Lainan kokonaiskulut ja laina-ajan vaikutus
Lainan kokonaiskulut muodostuvat useasta osasta: pääomasta, koroista ja mahdollisista muista kuluista, kuten tilinhoito- ja järjestelymaksuista. Myös laina-ajan pituus vaikuttaa merkittävästi siihen, kuinka paljon lainasta lopulta maksetaan takaisin.
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa korkokuluja, koska korkoa ehtii kertyä pidemmältä ajalta. Lyhyt laina-aika puolestaan tarkoittaa suurempaa kuukausierää, mutta pienempiä kokonaiskustannuksia. Korkolaskurilla näet nämä erot konkreettisina euroina, kun kokeilet samalle lainalle eri laina-aikoja.
Esimerkki: näin laina-aika muuttaa kustannuksia
Otetaan esimerkiksi 10 000 euron laina, jonka vuosikorko on 6 prosenttia ja laina-aika viisi vuotta. Annuiteettilainassa kuukausierä on tällöin noin 193 euroa, korkoa kertyy koko laina-ajalta yhteensä noin 1 600 euroa ja takaisin maksetaan noin 11 600 euroa. Jos sama laina otettaisiin kymmeneksi vuodeksi, kuukausierä laskisi noin 111 euroon, mutta korkoa kertyisi yhteensä jo noin 3 300 euroa. Kuukausierä siis keveni, mutta lainan kokonaishinta yli kaksinkertaistui korkojen osalta. Luvut ovat suuntaa antavia esimerkkejä, ja omaan tilanteeseesi saat tarkat arvot syöttämällä todelliset tiedot korkolaskuriin.
Asuntolainan takaisinmaksutavat
Lainan voi maksaa takaisin usealla tavalla, ja valittu lyhennystapa vaikuttaa sekä kuukausierään että korkokuluihin. Yleisimmät vaihtoehdot ovat annuiteetti, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä.
- Annuiteetti: kuukausierä pysyy samana, mutta koron ja lyhennyksen suhde muuttuu laina-aikana. Koron muuttuessa erä pysyy ennallaan ja laina-aika joustaa tai erä tarkistetaan.
- Tasalyhennys: lyhennys on joka kuukausi yhtä suuri, mutta koron pienentyessä kuukausierä laskee ajan myötä. Korkokulut jäävät usein pienimmiksi.
- Kiinteä tasaerä: erä pysyy samana koko laina-ajan, mutta laina-aika voi pidentyä tai lyhentyä korkojen muuttuessa.
Vertailu
| Takaisinmaksutapa | Kuukausierä | Korkokulut yhteensä | Kenelle sopii |
|---|---|---|---|
| Annuiteetti | Pysyy samana (koron muuttuessa laina-aika joustaa) | Keskitasoa | Tasaista ja ennakoitavaa erää arvostavalle |
| Tasalyhennys | Laskee ajan myötä | Yleensä pienin | Isomman alkuerän maksavalle, joka haluaa säästää koroissa |
| Kiinteä tasaerä | Pysyy samana | Suurin (laina-aika voi pidentyä) | Tiukkaa kuukausibudjettia noudattavalle |
Korkoa korolle -ilmiö ja säästäminen
Korkoa korolle -ilmiö on yksi säästämisen ja sijoittamisen tärkeimmistä voimista. Idea on yksinkertainen: kun säästetyt varat tuottavat korkoa, seuraavalla kaudella korko lasketaan sekä alkuperäiselle pääomalle että jo kertyneille koroille. Korkoa alkaa siis kertyä myös aiemmin saadulle korkotuotolle, mikä kiihdyttää varallisuuden kasvua ajan myötä. Esimerkiksi 5 000 euroa kasvaa 5 prosentin vuosituotolla noin 13 300 euroon 20 vuodessa ilman yhtäkään lisätalletusta — pelkästään korkoa korolle -ilmiön ansiosta.
Ilmiö palkitsee pitkäjänteisyydestä: mitä pidempään varat saavat kasvaa, sitä suuremmaksi loppusumma kasvaa, vaikka kuukausittain säästäisi vain vähän. Voit mallintaa kasvua erillisellä korkoa korolle -laskurilla tai arvioida tuotto-odotuksia sijoituslaskurilla. Sama ilmiö toimii myös toisin päin: lainan koroissa korkoa korolle kasvattaa velkaa, jos laskuja ei makseta ajallaan.
Yleisimmät virheet korkojen laskennassa
Korkolaskuri antaa luotettavan tuloksen vain, jos syötteet ovat oikein. Vältä ainakin nämä sudenkuopat:
- Vain nimelliskoron huomiointi: jos jätät kulut pois, lainan todellinen hinta näyttää todellista pienemmältä.
- Vuosikoron ja kuukausikoron sekoittaminen: vuosikorko jaetaan tavallisesti kahdelletoista kuukaudelle.
- Korkomuutosten unohtaminen: vaihtuvakorkoisessa lainassa viitekorko voi nousta tai laskea laina-aikana.
- Epärealistinen laina-aika: liian lyhyt aika näyttää pienet kokonaiskulut, mutta kuukausierä voi kasvaa budjettiin nähden liian suureksi.
Kenelle korkolaskurista on hyötyä
Korkolaskuri sopii kaikille, jotka haluavat ymmärtää lainan tai säästämisen kustannukset ennen päätöstä. Lainaa harkitseva voi vertailla tarjouksia, velkaa takaisin maksava voi suunnitella aikataulua ja säästäjä voi hahmottaa, miten varat kasvavat. Työkalu on maksuton eikä sido mihinkään — se antaa arvion, jonka avulla teet tietoon perustuvia rahapäätöksiä. Lopullisen ja sitovan laskelman saat aina luotonantajalta.
Lähteet
Usein kysytyt kysymykset (UKK)
Miten korko lasketaan?
Korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle korkoprosentin mukaan. Yksinkertaisimmillaan vuosikorko saadaan kertomalla lainan määrä korkoprosentilla, ja kuukausikorko jakamalla vuosikorko kahdellatoista. Korkolaskuri tekee laskutoimituksen puolestasi, kun syötät summan, koron ja laina-ajan.
Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset vuodessa prosentteina. Se sisältää koron lisäksi kaikki pakolliset kulut, kuten järjestely- ja tilinhoitomaksut, ja huomioi lainan lyhentymisen. Siksi se on paras luku eri lainojen vertailuun.
Miten laina-aika vaikuttaa korkokuluihin?
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkojen kokonaismäärää, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Lyhyemmällä laina-ajalla kuukausierä on suurempi mutta kokonaiskulut jäävät pienemmiksi.
Mikä on nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero?
Nimelliskorko on pelkkä lainasta perittävä korko. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi myös muut kulut, joten se kuvaa lainan hintaa kattavammin. Kahta lainaa kannattaa verrata todellisen vuosikoron perusteella.
Onko korkolaskurin tulos sitova?
Ei. Korkolaskuri antaa suuntaa antavan arvion syöttämiesi tietojen perusteella. Lopullinen korko, kulut ja todellinen vuosikorko vahvistetaan luotonantajan tarjouksessa ja lainasopimuksessa.